От финансовой грамотности к финансовому здоровью - тернистый путь в условиях реального бытия

Сегодня, только ленивый, из числа государственных мужей, не заявляет о необходимости развития финансовой грамотности, или даже финансовой культуры наших граждан.  В это модное направление активно впряглись и Банк России, и Министерство финансов, и Министерство образования и науки, не отстает и депутатский корпус. За бортом оказалось только Министерство социального обеспечения, хотя именно его подопечные больше всего нуждаются в финансовом просвещении. 

Утверждена Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. (далее Стратегия) https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=118377. На первый взгляд все прекрасно: Стратегия готова, в ближайшее время утвердят дорожную карту и в светлый путь, а в 2023 году уже все граждане будут финансово грамотными и просвещёнными. Однако ряд моментов, как концептуальных, так и тактических дают основания сомневаться в столь радужных перспективах.

Давайте посмотрим на текущую статистику финансового положения россиян. В настоящее время 40 млн. граждан допускают регулярную просрочку платежей по кредитам, 8 млн. находятся в предбанкротном состоянии, а 2,5 млн. закрыт выезд заграницу из-за долгов. Таким образом, мы видим явные свидетельства плохого финансового здоровья значительной части россиян.  

Но у нас есть «секретное» лекарство – Стратегия, которое должно всех «вылечить». Для любого документа основополагающим моментом является формулировка цели. Читаем дословно - «Целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения, как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества». Другими словами,  при реализации Стратегии не ставится цель изменить финансовый образ жизни граждан, а создать основы для его изменения. Это принципиально отличие, точно такое же, как между ведением здорового образа жизни и знанием о том, какой образ жизни надо вести. Предлагаемые индикаторы мониторинга выполнения Стратегии, общим числом 12, даже не включают такой базовый показатель, как процент семей, регулярно ведущих учет расходов. За бортом Стратегии оказались и такие важные показатели, как уровень закредитованности, средняя величина располагаемых доходов и т.д.

Для лучшего понимания разницы в подходах можно провести параллель с Министерством здравоохранения. Основными показателями работы Правительства России в области здравоохранения являются  (http://government.ru/dep_news/27327/) - продолжительность жизни, показатель смертности на 1000 жителей и т.д. В целом, работа Министерства здравоохранения не оценивается по тому, как граждане способны сами себя лечить, ставить себе диагнозы, разбираться в лекарствах. Оценка работы исходит из реальных фактических показателей – продолжительность жизни, уровень смертности и т.д.  

В этой ситуации резонный вопрос, а приведет ли реализация Стратегии к улучшению финансового здоровья граждан? Ответа на этот вопрос нет. Но как-же так? Стратегию писали неглупые люди, почему так произошло? Ответ простой - именно потому, что писали неглупые люди. Во-первых, нет ответственности за конечный результат, а есть напряженный, финансово-обеспеченный процесс, которым можно управлять ближайшие 5 лет. Во-вторых, в реализации Стратегии участвуют несколько Министерств и ведомств, координация которых всегда проходит сложно. Намного спокойнее для чиновников коллективная ответственность – синоним безответственности. В-третьих, само понятие финансовой грамотности очень комфортно для ведомств, т.к. является промежуточным. Преступники тоже знают о последствиях совершения преступлений, но это их не останавливает. В-четвертых, непропорционально мало внимания в Стратегии уделено механизмам внедрения финансово- здорового образа жизни, что на самом деле является ключевым фактором успеха, если мы действительно хотим, что-то изменить, а не рассуждать на эту тему.

Так, что же предлагается изменить и чего не хватает в Стратегии:

1.       Перейти от термина финансовая грамотность к понятию финансового здоровья граждан;

2.       Выработать критерии, определяющие понятие финансового здоровья, как для отдельного гражданина, так и для населения в целом, которые станут целевыми показателями реализации Стратегии;

3.       Определить одно ведомство Правительства РФ, несущее ответственность за финансовое здоровье граждан;

4.       Основной упор в Стратегии сделать на внедрение в реальную практику финансово-здорового образа жизни.

Может ли Банк России стать таким ведомством, отвечающим за финансовое здоровье граждан? С моей точки зрения нет. Банк России, в первую очередь, отвечает за стабильность банковской системы. По аналогии с областью здравоохранения, Банк России – министерство «фармацевтической промышленности», отвечающее за развитие этой отрасли. Какие надо создать условия для процветания фармацевтических компаний? Оптимальная ситуация - все население хронически больное и в больших объемах покупает лекарства, желательно дорогие. Следовательно, функция заботы о финансовом здоровье граждан является конфликтной для Банка России. Последние действия его дочерней структуры Агентства по страхованию вкладов, по изъятию вкладов у клиентов, полученных перед отзывом лицензий коммерческих банков, четко демонстрируют основной вектор приоритета надзорного органа: Банки - важнее граждан.

Таким образом, если Правительство действительно хочет, чтобы граждане России были финансово здоровы, то необходимо предпринять ряд серьезных структурных и организационных решений, в противном случае будет как в известной миниатюре Аркадия Райкина – «Ребята кто сшил костюм? У нас узкая специализация. К пуговицам претензии есть? Нет. Пришиты насмерть не оторвешь. Кто вместо рукавов мне штаны пришпандорил?... Представляете их сто, а я один…. ……Привет ребята! Вы хорошо устроились!».

Авторская статья впервые опубикована на сайте www.finversia.ru

Размягчение мозга под фанфары финансовой грамотности

Финансовая грамотность и финансовая культура сейчас на гребне внимания финансовых и образовательных институтов. 13 февраля состоялась 4-я междунродная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности в г. Москва. Я не мог пропустить такое значимое мероприятие, тем более, что организаторами выступали Российский микрофинансовый центр и Ситибанк, которые в общем-то не находятся в мэйн-стриме данного направления. Первые выдают небогатым людям кредиты под огромные проценты, а другие олицетворяют вражеский лагерь. Учитывая, что среди участников были заявлены Аксаков А, Медвелев П., Мамута М., Кочетков И. очень известные личности в финансовой сфере, то мои ноги просто внесли меня в 9-00 в гостиницу Мариот. Скажу честно, в голове у меня был винегрет, т.к. понятная логическая нить в голове никак не складывалась из-за противоречивого состава участников.

 

Начало. После вступительного слова организатора, наступил черед депутата госдумы в лице Шулепова Е., который, как и полагается народному избраннику, выразил свою глубокую озабоченность состоянием финансовой безграмотности населения на фоне мирового прогресса. Мне сразу вспомнилась фраза из сказки Л. Филатова про Стрельца: Царь -" .. утром мажу бутерброд, тут же мысль, а как народ, и кусок не лезет в горло и компот не льется в рот." Я честно говоря, постеснялся спросить у него, был ли на завтрак компот и вообще завтрак, но проникся болью до глубины души. Концовка его спича была просто прекрасна - ...как сделать людей богаче, владея тем, чем владеешь"Этот логический ряд предметно можно было бы дополнить - делай как я, ну или как другие власть предержащие. Они то уже решили это непростое уравнение. Владея тем, чем владеют, и при этом живут все богаче, богаче  с каждым годом. У некоторых правда, этот последовательный итерационный процесс прерывается (Улюкаев, Хорошавин, Билых) но притягательная сила этой формулы - богатеть, владея чем владеешь (губерния, граница, и т.д.) втягивает в ее орбиту все новых и новых страждущих из числа сильных мира сего. Я бы, честно говоря, обычных граждан в эту орбиту не включал, т.к. объектов владения, которые позволяют постонно богатеть совсем не много и на всех точно не хватит.

 

После такого заманчивого вступления кора моего головного мозга начала разогреваться в предвкушении дальнейшего действа. Анна Зеленцова, стратегический координатор от Минфина, доложила что уже утверждена национальная стратегия по финграмотности и вот вот выйдет дорожная карта ее реализации. Мой мозг начал дальше теплеть, потому что в голове роились варианты - то ли 150 млн.губерний сделают на каждого, то ли границу поделят на 150 млн.участков. Каламбур - одним словом, т.к. судьба реальных 8 млн.наших граждан, находящихся в предбанкротном состоянии как-то не билась с радужной атмосферой в зале.

 

Затем слово дали директору департамента Банка России Мамуту М, отвечающему за защиту прав потребителей и доступность финансовых услуг, который начал говорить про совсем скучные вещи - учебники, образовательный процесс и т.д. Я понял, что никому никаких границ не видать, как своих ушей.  Блеск в глазах стал пропадать, а мозг остывать. Но тут произошло чудо, было объявлено, что в 2017г. был подписан Договор между Банком России и Министерством образования по вопросу финграмотности. Понятно, что меня осенило - вот оказывается почему у нас 8 млн. банкротов, Договора не было, а теперь то будет все ОК! Эту же тему развил представитель Минобрнауки Фролов Д. подтвердив , что все трудятся в поте лица и скоро все будем пожинать плоды абсолютной финансовой грамотности. Зеленцова А. сообщила, что уже можно пожинать вовсю и прямо сейчас, т.к. наши школьники на 4 месте в мире по финансовой грамотности, а учитывая динамику и то, что китайцы слегка смухлевали, у всех возникло твердое убеждение, что в следующем году точно будем на первом месте. Т.е. можно уверенно сказать, что наши школьники, в отличие от взрослых, уже научились богатеть, владея тем, чем  владеешь.  

 

Эту мысль про взрослых подкрепил следующий выступающий от Банка России - И.Кочетков. Который с грустью сообщил, что т.к. он работает в Банке России вынужден вести ежедневный учет расходов и составлять личный финансовый план, т.к. денег не хватает. Вот когда он работал в коммерческом банке (Россельхозбанк правда не совсем коммерческий), то денег не считал, т.к. хватало на все. После таких слов моя рука невольно потянулась к бумажнику, чтобы подойти и помочь государеву человеку, который не ради денег и славы работает. Ведь зарплаты в Банке России такие маленькие, что даже директорам департаментов туго приходиться. Бедные сироты - одним словом.

 

Правда передать денежку не получилось, т.к. все представители Банка России тихо слиняли после официальной части. Оно и понятно надо же потребителей защищать и за банками следить.

 

В официальной части было еще 4 выступления представителей других стран, но оставлю без комментариев, учитывая сложную внешнюю международную обстановку. 

 

Что было дальше - очень похоже на знаменитую фразу короля из фильма "Обыкновенное чудо" - .. приходишь на половину принцессы, то тут поэзия, разговоры о прекрасном, отдыхаешь и наслаждаешься одним словом. Переходишь на другую сторону королевства, то там душат, травят, убивают - нормальная жизнь, одним словом. 

 

Так вот во второй части конференции началась - нормальная жизнь. 

 

На круглых столах выяснилось, что наиболее незащищенные слои населения, вообще не охвачены этими процессами. За пенсионеров, малоимущих, выпускников детдомов - отвечает Министерство социального обеспечения, которому вся эта финансовая грамотность до лампочки.

 

Финансовые волонтеры, без всякой поддержки со стороны государства, занимаются решением конкретных вопросов малоимущих людей.

 

Преподавание финансовой грамотности в школах - один из самых неинтересных предметов, мнение школьников.

 

Положительной динамики доли населения в части учета расходов нет. Т.е. люди не меняют свой образ жизни.

 

И самое главное, что вести речь надо не о грамотности финансовой, а о финансовом здоровье жителей. В Англии, кстати такое понятие используют. Но у нас оно никому невыгодно. Очень удобно писать стратегии, программы, издавать книги и т.д., т.е. тратить деньги, государственные. А к чему в итоге это должно привести никому не интересно.

 

В конце конференции Медведев П. выразил озабоченность, что из 8 млн. банкротных жителей обанкротились только 50 тыс. У остальных, на это просто нет денег и что с ними делать никто не знает и не особенно хочет. Зачем?

 

В общем понятно, что кроме размягчения мозга после таких конференций ничего не происходит.

 

Чуть не забыл, оставшиеся участники конференции назначили виноватыми во всех бедах Банк России и страховщиков, которых уже понятно не было. В общем, хотели как лучше, получилось как всегда.

 Сам ролик выложен здесь  https://www.youtube.com/watch?v=oOr4KK6QC18&t=20s

 

Я – абзац. Нажмите здесь, чтобы вставить свой текст и отредактировать меня. Я идеально подхожу для написания истории или предоставления краткой информации о себе.
Я – абзац. Нажмите здесь, чтобы вставить свой текст и отредактировать меня. Я идеально подхожу для написания истории или предоставления краткой информации о себе.