Инвестиции для себя, для детей, для пенсии. Как распределить с максимальным доходом?

Таблица распределения сбережений

 

https://youtu.be/cC1-MvZvUdE

Сегодня никого не надо убеждать в том, что надо откладывать, регулярно сохранять часть своего заработка и т.д. Не у каждого это получается, но дорогу осилит идущий. Откладывая часть дохода в свои «закрома» мы осуществляем инвестиции, даже может не догадываясь об этом. Спрятанные   в чулке рубли – это беспроцентные  инвестиции в  национальную валюту.

 

В силу того, что рублевая инфляция больше нуля и порядка 4% в год, то сбережения рублей в чулке обесцениваются как минимум на 4% в год

 

Как только Вы приняли для себя судьбоносное решение – хватит все проедать, надо думать о будущем, желательно светлом, то сразу возникает вопрос – что надо делать для наступления этого самого светлого будущего?

Финансовая сторона жизни человека подчиняется таким же законам и правилам, как и остальные сферы нашей жизни. Управляя своими личными финансами, вольно или невольно, мы стремимся решить четыре основные задачи:

 

1.     Решать текущие задачи семьи;

 

2.     Обеспечить успешное будущее своих детей;

 

3.     Формирование подушки безопасности

 

4.     Подготовиться к старости, чтобы не жить только на одну пенсию, которой хватает только на выживание в лучшем случае.

 

Финансистами придумано много различных инструментов для сбережений и инвестирования: вклады, акции, облигации, индивидуальные инвестиционные счета, депозитные сертификаты и т.д. Разобраться в нюансах  и деталях не так просто, как может показаться, т.к. каждый инструмент имеет свой разумный срок инвестирования и собственный уровень риска. Например, покупать акции для получения дохода на интервале 3 мес. вряд ли имеет смысл, если Вы не являетесь профессиональным участником фондового рынка.

 

Вложение средств в недвижимость сегодня нельзя рассматривать как хорошую инвестицию, т.к. потенциальная доходность от роста цены и сдачи в аренду значительно ниже, чем от вложений в финансовые инструменты.

 

 Вкладывая в различные инструменты надо осознавать и принимать уровень риска, который Вы готовы принимать, а также срок инвестирования. 

Я не претендую на абсолютную точность данного распределения, т.к. оно отражает мой собственный опыт.

 В последующих выпусках будем более подробно рассматривать доходности, которые можно ожидать от вложений, т.к. дьявол кроется в деталях и требуется более плотное погружение в данный вопрос.

 

Финансовая стратегия бизнес-класса часть 1

Размягчение мозга под фанфары о финансовой грамотности

Финансовая грамотность и финансовая культура сейчас на гребне внимания финансовых и образовательных институтов. 13 февраля состоялась 4-я междунродная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности в г. Москва. Я не мог пропустить такое значимое мероприятие, тем более, что организаторами выступали Российский микрофинансовый центр и Ситибанк, которые в общем-то не находятся в мэйн-стриме данного направления. Первые выдают небогатым людям кредиты под огромные проценты, а другие олицетворяют вражеский лагерь. Учитывая, что среди участников были заявлены Аксаков А, Медвелев П., Мамута М., Кочетков И. очень известные личности в финансовой сфере, то мои ноги просто внесли меня в 9-00 в гостиницу Мариот. Скажу честно, в голове у меня был винегрет, т.к. понятная логическая нить в голове никак не складывалась из-за противоречивого состава участников.

Начало. После вступительного слова организатора, наступил черед депутата госдумы в лице Шулепова Е., который, как и полагается народному избраннику, выразил свою глубокую озабоченность состоянием финансовой безграмотности населения на фоне мирового прогресса. Мне сразу вспомнилась фраза из сказки Л. Филатова про Стрельца: Царь -" .. утром мажу бутерброд, тут же мысль, а как народ, и кусок не лезет в горло и компот не льется в рот." Я честно говоря, постеснялся спросить у него, был ли на завтрак компот и вообще завтрак, но проникся болью до глубины души. Концовка его спича была просто прекрасна - ...как сделать людей богаче, владея тем, чем владеешь"Этот логический ряд предметно можно было бы дополнить - делай как я, ну или как другие власть придержащие. Они то уже решили это непростое уравнение. Владея тем, чем владеют, и при этом живут все богаче, богаче  с каждым годом. У некоторых правда, этот последовательный итерационный процесс прерывается (Улюкаев, Хорошавин, Билых) но притягательная сила этой формулы - богатеть, владея чем владеешь (губерния, граница, и т.д.) втягивает в ее орбиту все новых и новых страждущих из числа сильных мира сего. Я бы, честно говоря, обычных граждан в эту орбиту не включал, т.к. объектов владения, которые позволяют постонно богатеть совсем не много и на всех точно не хватит.

После такого заманчивого вступления кора моего головного мозга начала разогреваться в предвкушении дальнейшего действа. Анна Зеленцова, стратегический координатор от Минфина, доложила что уже утверждена национальная стратегия по финграмотности и вот вот выйдет дорожная карта ее реализации. Мой мозг начал дальше теплеть, потому что в голове роились варианты - то ли 150 млн.губерний сделают на каждого, то ли границу поделят на 150 млн.участков. Каламбур - одним словом, т.к. судьба реальных 8 млн.наших граждан, находящихся в предбанкротном состоянии как-то не билась с радужной атмосферой в зале.

Затем слово дали директору департмента Банка России Мамуту М, отвечающему за защиту прав потребителей и доступность финансовых услуг, который начал говорить про совсем скучные вещи - учебники, образовательный процесс и т.д. Я понял, что никому никаких границ не видать, как своих ушей.  Блеск в глазах стал пропадать, а мозг остывать. Но тут произошло чудо, было объявлено, что в 2017г. был подписан Договор между Банком России и Министерством образования по вопросу финграмотности. Понятно, что меня осенило - вот оказывается почему у нас 8 млн. банкротов, Договора не было, а теперь то будет все ОК! Эту же тему развил представитель Минобрнауки Фролов Д. подтвердив , что все трудятся в поте лица и скоро все будем пожинать плоды абсолютной финансовой грамотности. Зеленцова А. сообщила, что уже можно пожинать вовсю и прямо сейчас, т.к. наши школьники на 4 месте в мире по финансовой грамотности, а учитывая динамику и то, что китайцы слегка смухлевали, у всех вознико твердое убеждение, что в следующем году точно будем на первом месте. Т.е. можно уверенно сказать, что наши школьники, в отличие от взрослых, уже научились богатеть, владея тем, чем  владеешь.  

Эту мысль про взрослых подкрепил следующий выступающий от Банка России - И.Кочетков. Который с грустью сообщил, что т.к. он работает в Банке России вынужден вести ежедневный учет расходов и составлять личный финансовый план, т.к. денег не хватает. Вот когда он работал в коммерческом банке (Россельхозбанк правда не совсем коммерческий), то денег не считал, т.к. хватало на все. После таких слов моя рука невольно потянулась к бумажнику, чтобы подойти и помочь государеву человеку, который не ради денег и славы работает. Ведь зарплаты в Банке России такие маленькие, что даже директорам департаментов туго приходиться. Бедные сироты - одним словом.

Правда передать денежку не получилось, т.к. все представители Банка России тихо слиняли после официальной части. Оно и понятно надо же потребителей защищать и за банками следить.

В официальной части было еще 4 выступления представителей других стран, но оставлю без комментариев, учитывая сложную внешнюю международную обстановку. 

Что было дальше - очень похоже на знаменитую фразу короля из фильма "Обыкновенное чудо" - .. приходишь на половину принцессы, то тут поэзия, разговоры о прекрасном, отдыхаешь и наслаждаешься одним словом. Переходишь на другую сторону королевства, то там душат, травят, убивают - нормальная жизнь, одним словом. 

Так вот во второй части конференции началась - нормальная жизнь. 

На круглых столах выяснилось, что наиболее незащищенные слои населения, вообще не охвачены этими процессами. За пенсионеров, малоимущих, выпускников детдомов - отвечает Министерство социального обеспечения, которому вся эта финансовая грамотность до лампочки.

Финансовые волонтеры, без всякой поддержки со стороны государства, занимаются решением конкретных вопросов малоимущих людей.

Преподавание финансовой грамотности в школах - один из самых неинтересных предметов, мнение школьников.

Положительной динамики доли населения в части учета расходов нет. Т.е. люди не меняют свой образ жизни.

И самое главное, что вести речь надо не о грамотности финансовой, а о финансовом здоровье жителей. В Англии, кстати такое понятие используют. Но у нас оно никому невыгодно. Очень удобно писать стратегии, программы, издавать книги и т.д., т.е. тратить деньги, государственные. А к чему в итоге это должно привести никому не интересно.

В конце конференции Медведев П. выразил озабоченность, что из 8 млн. банкротных жителей обанкротились только 50 тыс. У остальных, на это просто нет денег и что с ними делать никто не знает и не особенно хочет. Зачем?

В общем понятно, что кроме размягчения мозга после таких конференций ничего не происходит.

Чуть не забыл, оставшиеся участники конференции назначили виноватыми во всех бедах Банк России и страховщиков, которых уже понятно не было. В общем, хотели как лучше, получилось как всегда.

7 рецептов финансового здоровья

 

По существующей статистике 40 млн. граждан России регулярно испытывают проблемы с платежами по кредитам, 8 млн. из них являются по сути банкротами и 4,5 млн. закрыт выезд из страны. В этой ситуации использовать термин финансовая грамотность для характеристики финансового состояния домохозяйств по крайней мере наивно. Речь надо вести о том, что эти люди финансово больны, т.е. не здоровы.

 

В современном мире, где финансовые операции прочно вошли в нашу жизнь заботится о них надо также, как мы заботимся о своем здоровье – ежедневно.

 

Предлагаю 7 рецептов, которые помогут каждому держать свои финансы в здоровом тонусе:

 

1.      Встречают по одежке – провожают по уму. Ваши цели должны соответствовать Вашему образу жизни. Безрассудно ставить целью, простой семьи бюджетников из глубинки – приобретение яхты или самолета. Недостижение поставленных целей в лучшем случае может закончиться драмой, а  в худшем – трагедией. Только управляя финансами Вы не сможете кардинально изменить свою жизнь, для этого необходимо поменять образ жизни, профессию, место работы и т.д.

 

2.      Учет и контроль, как говорил великий Ленин В.И. – это правило в финансах никто не отменял. Если хотите чем-то управлять, то Вы должны научиться это измерять. С доходами, как обычно, все более-менее понятно, а вот расходы надо научиться контролировать. В противном случае Вы не сможете понять, куда у Вас уходят деньги. На сегодня есть несколько способов контролировать расходы любой подходит, главное, чтобы Вы сами понимали, на что тратится семейный бюджет.

 

3.      Пан или пропал – это не про нас. Финансовое решение, как и любое экономическое решение – всегда альтернатива. Нельзя доводить ситуацию до безвыходной, когда остается только одно решение. Большое количество проблем, часто порождены нашим мышлением, а не являются объективно необходимыми. Например – надо сыну купить автомобиль, иначе его жизнь не сложиться. Всегда обдумывая то, или иное решение, рассматриваете альтернативу. Например, альтернативой ипотеке будет аренда и т.д.

 

4.      Кредит – опиум для народа. Улучшая жизнь сейчас за счет кредита, Вы ухудшаете свою жизнь в будущем. Рассуждения о том, что как-нибудь выкрутимся, часто не прокатывает и это подтверждается статистикой дефолтов в начале статьи.

 

5.      Чтобы из кувшина выпить, в него надо сначала налить. Деньги не берутся из тумбочки, а являются общепризнанным эквивалентом Вашего труда. Не стройте иллюзий, что занимаясь одной и той же работой Вы будете с каждым годом получать все больше и больше. Хотите получать больше и стать богаче – развивайтесь, приобретайте новые компетенции и навыки и т.д.. Только в этом случае Вы сможете рассчитывать на качественные изменения в своей жизни.

 

6.      Мысли глобально, но действуй локально. Планируя и достигая цели, необходимо научится здесь и сейчас жить по средствам. Формируйте подушку безопасности и не поддавайтесь на всякие заманухи в виде повышенных процентов, от непонятных компаний, или беспроцентных кредитов. Чудес не бывает и бизнесом движет только желание заработать, в данном случае на Вас. Финансы требуют тишины и здравого рассудка, не поддавайтесь панике и скоропалительным решениям.

 

7.      Цифра – наше все. Сегодня интернет пространство предоставляет, невиданные раньше возможности по получению самой разной информации. Осваивайте новые технологии, используйте по максимуму эту индустрию и Вы сможете сильно облегчить себе жизнь принимая правильные финансовые решения.

 

Более подробно, о том, что нужно делать для укрепления своего финансового здоровья излагается в видеоблоге Анатомия финансового здоровья https://www.youtube.com/watch?v=O_TjCscVxuM

 

Видеороликов пока нет

Видеороликов пока нет

На что тратим заработанное

Как правильно потратить миллион за 2 года

Стратегия эконом класса

Почему не покупаем авто в кредит

Используемые банковские продукты

Стратегия эконом класса

Финансовая стратегия эконом класса

Стратегия эконом класса